Dlaczego podczas płatności kartą na lotniskach za granicą dostępne są dwie opcje walutowe?

Ilekroć robię zakupy na zagranicznych lotniskach, zawsze jestem proszony o wybranie jednej z opcji walutowych podczas płatności kartą kredytową.

Jedna to waluta lokalna, a druga to waluta kraju, w którym karta została wydana w [Indiach (INR) w moim przypadku].

Dlaczego są dwie opcje? Jakie są korzyści z wyboru jednego nad drugim?

Jeśli wybierzesz lokalną walutę, zostanie ona przeliczona na walutę karty zgodnie z warunkami umowy z posiadaczem karty (np. W Stanach Zjednoczonych i Kanadzie jest to często aktualny kurs Visa / Mastercard + 2,5%, a być może mniej w przypadku niektórych fantazyjnych kart z roczną kartą opłaty). Niektóre karty mogą dodatkowo doliczyć stałą opłatę za transakcję.

Jeśli wybierzesz walutę karty, konwersja zostanie wykonana przez bank handlowy dostawcy, w którym używasz karty. Zaletą jest to, że od razu widzisz, ile płacisz w walucie karty - później nie będzie żadnych niespodzianek na rachunku. Wadą jest to, że stawka jest, o ile mi wiadomo, zwykle gorsza niż stawka twojego banku (szczególnie jeśli masz naprawdę dobrą kartę kredytową).

Dokonując dużego zakupu, warto porównać stawki. W przypadku drobnych zakupów przed podróżą sprawdź, czy Twoja karta pobiera opłaty stałe za transakcje w obcej walucie i jaka jest stawka marży (np. 2,5%). Jeśli nie ma stałej opłaty, a jej odsetek nie jest taki zły, po prostu cały czas ładuj w obcej walucie.

Usługa, o której mówisz, nazywa się „ dynamiczną konwersją walut ” i jest sprzedawana jako dodatkowa wygoda w lokalizacjach o dużej obecności turystów, nie tylko na lotniskach. Wiele osób ma pokusę, by zdecydować się na swoją walutę krajową, ponieważ zakłada, że ​​uwolni ich to od opłat międzybankowych i niekorzystnych kursów walut.

Począwszy od drugiego pytania ...

Jakie są korzyści z wyboru jednego nad drugim?

Korzyści z płacenia w lokalnej walucie są oczywiste: tzn. Wiesz, co obejmuje transakcja. Zasadniczo jest on odbierany przez wydawcę karty i przekazywany z przewidywalnymi stawkami i opłatami, które są regulowane przez organ regulacyjny w twoim kraju. Tak więc, chociaż użytkownik końcowy stoi w obliczu niepewności co do dokładnego kursu wymiany, który pojawi się na rachunku, ma pewność, że zostanie ustalony w ramach regulacyjnych, a zatem „ blisko rynku ”.

Jeśli zdecydujesz się zapłacić we własnej walucie za granicą, kurs wymiany zostanie ustalony w tym samym momencie, w którym bank obsługuje sprzedawcę, i nie masz nad nim kontroli. Może to prowadzić do niewygodnej różnicy w tym, co faktycznie zapłaciłeś.

Organy regulacyjne w Europie wymagają od podmiotów oferujących „dynamiczną konwersję walut” wykazania kursu walutowego przed zatwierdzeniem zakupu przez klienta.

Dynamiczne przeliczanie walut jest legalne w Wielkiej Brytanii i w całej Europie, pod warunkiem, że handlowcy wyświetlają nie tylko cenę, ale także kurs wymiany stosowany przed dokonaniem płatności.

Źródło: Turyści ostrzegają przed kosztami kursów walutowych (BBC, 24 lipca 2017 r.)

ALE nie regulują sposobu prezentacji kursu walutowego klientowi i na tym polega problem. To, co można przedstawić, to odwrotna stawka oferty kontrahenta banku i jest to stawka obowiązująca na hurtowych rynkach walutowych i niedostępna dla zwykłego śmiertelnika. Aby więc to ocenić, klient musi wziąć odwrotność stawki, a następnie porównać ją ze względnymi oszczędnościami, jakie mógłby uzyskać dzięki bankomatowi. Ludzie na ogół nie są skłonni do przechodzenia przez tego rodzaju problemy.

Twoje drugie pytanie ...

Dlaczego są dwie opcje?

Kupcy uwielbiają to, ponieważ otrzymują prowizję od dostawcy DCC.

Sprzedawcy prowadzący globalną obecność, jak na przykład Costco, unikają oferowania usługi, ponieważ zakłóca to ich wewnętrzne strategie zabezpieczające . Z drugiej strony Amazon zaoferuje DCC klientom, których karty kredytowe są denominowane w wielu walutach; moje spostrzeżenie jest takie, że Amazon lubi wyświetlać detaliczną stawkę po licytacji opartą na wczorajszym kursie (wystarczająca dla większości celów).

Pokazuje zrzut ekranu na żywo z DCC Amazon. Kurs wymiany osiąga 500 pipsów w stosunku do średniego kursu rynkowego z poprzedniego dnia. Nie możesz kupić tej ilości (jest zbyt niska) w banku detalicznym, aby uzyskać atrakcyjną stawkę, więc w tym przypadku DCC ma sens. Zastrzegaj emptor i twój przebieg mogą się różnić .

Rozszerzona dyskusja na temat zalet i wad w artykule Wiki DCC .

Zawsze najbardziej korzystne jest użycie kwoty lokalnej, a nie kwoty przeliczonej na miejscu.

Często mnie o to pytają, pracując w bankowości elektronicznej.

Istnieje kilka rzeczy, które określają sposób naliczania opłat:

1. Waluta, w której wystawiona jest karta.
2. Lokalna waluta banku przejmującego kupca.
3. Waluta schematu (VISA, MasterCard) używana do wymiany.
4. Opłaty interchange.
5. Opłaty za transakcje zagraniczne.
6. Waluta konta, z którym powiązana jest karta (jeśli nie jest to karta kredytowa).

Najważniejsze jest to, że wszelkie uzgodnienia między bankami a sieciami kart (zwane schematami) mają miejsce w głównych walutach handlowych; zwykle jest to USD, ale czasami w euro. Istnieje stopa międzybankowa, która jest aktualizowana dwa razy w ciągu dnia roboczego.

Dlatego wszystkie transakcje muszą być naliczane i rozliczane w tej głównej walucie. Powiedzmy, że to USD.

Jeśli więc twoja karta jest wydana w INR, a jest to karta kredytowa i wybierzesz lokalną walutę w urządzeniu w punkcie sprzedaży, wówczas:

1. Kwota w lokalnej walucie jest przeliczana na USD według stawki umowy banku akceptanta ze schematem (sieć kart). Zwykle jest to marża w stosunku do średniej ceny lub stopy Bloomberg.

2. Kwota ta jest pobierana z karty.

3. Twój bank pobiera następnie tę kwotę w USD i przelicza ją z powrotem na INR według innej stawki.

4. Następnie bank dodaje transakcję i opłaty sieciowe.

5. Ta całkowita kwota jest następnie obciążana saldem konta lub karty.

Jeśli twoja karta została wydana w INR i wybrałeś INR w punkcie sprzedaży:

1. Otrzymujesz ekwiwalent INR kwoty w walucie lokalnej, przeliczonej na USD (według kursu banku akceptanta), a następnie ponownie przeliczony na INR (według kursu banku akceptanta). Ponownie, stawka ta jest stopą średniego rynku.

2. Następnie tę kwotę INR przelicza się na USD według stawki sieci (schematu) i obciąża kartę.

3. Postępowane są normalne kroki z góry.

Jeśli Twoja karta jest wydawana w jednej z głównych walut, takich jak USD, oszczędzasz kilka stawek.

Niektóre banki chcą dodatkowej opłaty, jeśli płacisz w obcej walucie, a kurs wymiany może być gorszy niż oficjalny.
Zatem płacenie w twojej walucie jest tańsze.

Z drugiej strony sklep lub bankomat mogą również naliczać opłaty, jeśli płacisz w swojej walucie.

Na przykład otrzymywanie pieniędzy ze szwajcarskiego bankomatu w SFR jest bezpłatne za pomocą mojej karty kredytowej, ale zdecydowanie nie za pomocą mojej karty debetowej. Ładowanie kart w tym samym bankomacie w EUR byłoby bezpłatne dla obu kart, a sam bankomat pobierałby za to opłatę. Opłata ta jest tańsza niż opłata kartą debetową, ale korzystanie z karty kredytowej jest bezpłatne.

Zwykle (w zależności od karty) bank oferuje lepszy kurs wymiany niż akceptant, więc wybór waluty akceptanta jest tańszy niż wybór waluty karty.

Problemy z refundacjami

Należy jednak wziąć pod uwagę, co się stanie, jeśli kupiony produkt jest uszkodzony lub sprzedawca nie dostarczy go. Możesz sprzeciwić się wyciągowi z karty kredytowej, ale łatwiejszym i szybszym sposobem jest rozmowa bezpośrednio z handlowcem. Teraz kupiec zazwyczaj zwraca pieniądze, które otrzymał w swojej walucie, a wystawca karty kredytowej przelicza je z powrotem na twoją walutę. Oznacza to, że akceptant nie zwróci opłaty uiszczonej w banku przy zakupie produktu ORAZ bank naliczy dodatkową opłatę za pieniądze przekazane z powrotem przez akceptanta na kartę kredytową (ponieważ bank przelicza ją z waluty akceptanta do twojej waluty)