Podstawowym powodem, poza wszelkimi szczegółami dotyczącymi zmiany stóp procentowych, jest to, że pożyczkodawcy zajmują się pożyczaniem pieniędzy . Jeśli spłacisz pożyczkę wcześniej, robią mniej interesów. Jeśli spłacasz część pożyczki, płacisz mniej odsetek, co oznacza, że muszą wyjść i znaleźć inne źródło dochodów, aby cię zastąpić.
Skrajny przypadek, załóżmy, że spłacasz pełną pożyczkę już pierwszego dnia, a oni nie pobierają żadnych opłat, to tak, jakby nigdy nie udzieliła pożyczki. Mogli zostać w łóżku.
Myśl, że wstanie z łóżka za darmo, sprawia, że są tak źli (przesadzam), że mogą równie dobrze pobierać opłaty za przedterminowe spłaty i / lub zaciągać pożyczkę, aby to zapewnić (oprócz zapłaty za swój kapitał) wciąż zarabiają za swój czas. Możesz myśleć o opłatach za przedterminową spłatę, które rekompensują każdą część kosztu ich czasu, który przypada na stopę procentową, chociaż to nie wszystko. Adresowanie określonych punktów:
Pożyczkodawca odzyskuje swój kapitał przed terminem
Jeśli więc mogą znaleźć innego klienta, mogą wrócić do miejsca, w którym zaczęli, zanim dokonasz wcześniejszej płatności. To nie jest zaleta, to szansa na osiągnięcie progu rentowności.
kwota obarczona ryzykiem w przypadku niewykonania zobowiązania jest zmniejszona [i] zmniejsza się ryzyko niewykonania zobowiązania
Gdyby chcieli uniknąć ryzyka, nie mogliby ci pożyczyć pieniędzy. Udzielili pożyczki, ponieważ uważają, że oprocentowanie w zamian za ryzyko to dobry interes. Kończysz coś, co według nich było dla nich dobrą okazją.
Pożyczkodawcy lubią ludzi, którzy wykazali, że mogą spłacać pożyczki, ale głównie dlatego, że dowodzi to, że mogą być w stanie zaciągać większe pożyczki w przyszłości i generować większe dochody dla pożyczkodawcy. Tym, czego pożyczkodawcy naprawdę chcą, przede wszystkim, jest zainteresowanie [*]. A najbardziej lubią ludzi, którzy pożyczają od nich pieniądze i dokonują płatności. Jeśli spłacisz się wcześnie, nie jesteś już tą osobą.
Dlaczego w ogóle pozwalają ci dokonywać wcześniejszych płatności? Po pierwsze dlatego, że w wielu przypadkach prawo tak mówi, a po drugie dlatego, że muszą oferować klientom wystarczającą elastyczność, aby mogli faktycznie zawrzeć umowę.
Oczywiście to wszystko w ogóle. Mogą występować szczególne okoliczności, w których pożyczkodawca ma problem z płynnością i chce go rozwiązać (częściowo), biorąc jak najwięcej wcześniejszych spłat. Ale to przypomina sprzedawcę, który rozwiązuje krótkoterminowy problem poprzez zamykanie sklepów: jeśli rozwiązaniem problemu jest „rób mniej biznesu”, to jest całkiem źle.
Mówiąc ogólnie o rynku, a nie w szczególności pożyczkach detalicznych, istnieją pożyczki, których nie można spłacić wcześniej na warunkach, które banki mogą oferować na pożyczki osobiste. Na przykład rząd działający jako pożyczkobiorca może odkupić swoje obligacje na rynku, ale warunki obligacji (zwykle?) Nie pozwalają mu „spłacić pożyczki wcześniej”, wymagając odważnych posiadaczy (pożyczkodawców) oddać je w zamian za wartość nominalną obligacji. Muszą zapłacić cenę rynkową.
[*] Przez pewien czas lubili przede wszystkim możliwość handlu i wykorzystywania jako rezerwy kapitału, niejasnych instrumentów pochodnych pożyczek, cen i ratingów, które stanowiły zgadywankę i dlatego w wielu przypadkach były zbyt duże wysoki ;-) To stało się nagle mniej szanowane w 2008 roku.