Dlaczego bankowość rezerwy cząstkowej jest dozwolona?

Dowiedziałem się o rezerwach cząstkowych banków i to mnie oburzyło. Jak to nie jest uważane za oszustwo?

Pomysł nie wydaje się zbyt wyrafinowany, wręcz przeciwnie, brzmi bardzo prosto: bank po prostu pożycza pieniądze, których nawet nie mają i pobiera oprocentowanie (które wcale nie jest niskie) od tych wirtualnych pieniędzy. Kiedy idę do banku, aby wziąć pożyczkę, po prostu wpisują kwotę na moim koncie (ale pieniądze nie istnieją) i wprowadzę pieniądze do gospodarki (kiedy wykorzystam te pieniądze, aby coś kupić) .

Dlaczego rezerwy cząstkowe nie są uważane za oszustwo?

Polecam uważne przeczytanie strony Wikipedii na temat bankowości z rezerwą cząstkową, ponieważ wydaje się, że nie rozumiesz, jak działa bankowość z rezerwą cząstkową.
Banki pożyczają tylko pieniądze, które mają w ramach bankowości z rezerwą cząstkową, i faktycznie są znacznie mniejsze niż mają. Fundusze te stanowią mieszankę depozytów, środków pochodzących z innych emisji długów i kapitału banku. Nie pożyczają środków, których nie mają, i nie po prostu kredytują kont według własnego uznania, jak sugerujesz. Kiedy przyznają środki na rachunku pożyczkobiorcy, muszą obciążyć te środki z innego miejsca w swoim bilansie. Tak więc fundusze pożyczkowe maleją wraz ze wzrostem funduszy pożyczkobiorcy, a następnie uzyskana pożyczka jest nowym aktywem firmy. Chociaż w ten sposób tworzą pieniądze, robią to kosztem tych samotnych funduszy, aby pożyczka nie tworzyła nowych aktywów dla banku.

Ma to na celu dodanie odpowiedzi @ BKay. Oto kilka przykładów, które mogą pomóc zobaczyć, co się dzieje, gdy bank udziela pożyczki.

Bilans banku

Poniższy obraz jest tekstem zaczerpniętym z podręcznika Greg Mankiw Macroeconomics (wydanie 7, str. 555). Jest to uproszczona wersja typowego bilansu banku. Zauważ, że rezerwy, pożyczki i papiery wartościowe są uważane za aktywa, a depozyty, dług i kapitał własny za zobowiązania.

Co się stanie, gdy wpłacę pieniądze do banku?

Teraz zastanówmy się, co się stanie, gdy ktoś wpłaci pieniądze do tego banku. Załóżmy na przykład, że ktoś wpłaci 10 USD . Nowe pieniądze trafią do skarbca, który następnie może zostać zdeponowany na koncie banku w Rezerwie Federalnej (banku centralnym). To jest nowy zasób. Jednocześnie nowy depozyt jest nowym zobowiązaniem. Ogółem zwiększy to rezerwy banku o 10 USD, a depozytów o 10 USD . Zarówno aktywa, jak i pasywa banku wzrosły o 10 USD .

Co dzieje się, gdy bank udziela pożyczki?

Co się dzieje, kiedy bank udziela pożyczki? Załóżmy, że bank udziela pożyczki do kogoś na $ 10. Na zdjęciu, to jasne, że pozwoli to na zwiększenie ilości pożyczek od $ 500 do $ 510. Teraz należy pamiętać, że kredyty są traktowane jako aktywa. Oznacza to, że pożyczkobiorca ma obowiązek spłacić bank.

Ale skąd pochodzą pieniądze? Może się zdarzyć kilka rzeczy. Jednym z przykładów tego, co może się zdarzyć, jest: Bank mógłby wykorzystać swoje rezerwy. W takim przypadku rezerwy spadłyby z 200 USD do 190 USD. Jednak w systemie rezerwy cząstkowej banki mają wymagane rezerwy. Stosunek rezerw do depozytów musi pozostać powyżej pewnego procentu. Bardziej realistycznie, pożyczki mogą wzrosnąć o 11 USD (z powodu odsetek), rezerw o 10 USD , a kapitał własny właściciela o 1 USD .

(Uważam jednak, że często bank może wydać pożyczkę, ale natychmiast sprzedać nowy składnik aktywów innej stronie, przy niewielkim cięciu).

Korzyści z bankowości z rezerwą cząstkową

Ekonomiści zazwyczaj zgadzają się, że system rezerwy cząstkowej dodaje pewnej niestabilności gospodarce. Dodaje jednak również wiele wspaniałych korzyści. Istnieje duża literatura na temat kompromisów i ogólnie wielu funkcji bankowości (rezerwy cząstkowej). (Jedną z najważniejszych funkcji ekonomicznych jest to, że pozwala nam lepiej łagodzić szoki płynnościowe. Zobacz ważny artykuł Diamonda i Dybviga).

Po prostu jest tu za dużo, aby się tu dostać. Możesz rozważyć otwarcie nowego pytania, które konkretnie wymaga listy podsumowanych korzyści. Zobacz także książkę Mishkin's Money and Banking (poziom licencjacki) lub Microeconomics of Banking autorstwa Freixas i Rochet (poziom magisterski, ale nadal bardzo dostępny).

Ekonomia jest z natury polityczna, więc pytania polityczne i odpowiedzi polityczne są bardzo odpowiednie. Udawanie, że ekonomia nie ma charakteru politycznego, oznacza koniec samego siebie, a nie środek.

Realistyczna odpowiedź na twoje pytanie jest taka, że ​​bankowość cząstkowa jest dozwolona z powodu kombinacji różnych czynników.

• Ignorancja publiczna
• Siła polityczna sektora bankowego
• Nieznajomość koncepcji bankowych przez środowisko akademickie
• I brak wyobraźni w wymyślaniu alternatyw

Twoje pochodne pytanie, które zostało dorozumiane i na które należy odpowiedzieć, brzmi: czy bankowość jest dobra dla wspólnego dobrobytu narodu. Nie jest. Zobaczysz wiele skomplikowanych równań i przykładów, które to zaciemniają, ale pojęcia są proste. Banki wydają więcej obietnic dotyczących pieniędzy niż mają. Obietnice te są błędnie akceptowane tak samo jak prawdziwe pieniądze bazowe, co powoduje inflację i wolicję. Jest to system, który nieustannie potrzebuje pomocy banków centralnych i szybko upadłby w wyniku płynności bez ich pomocy.

Innym sposobem patrzenia na banki jest angażowanie się w niedopasowanie terminów zapadalności. Kupują aktywa długoterminowe i pożyczają krótkoterminowo, aby je sfinansować. To jest bardzo ryzykowne. Jeśli moje krótkoterminowe zadłużenie nie jest już przenoszone (i straciłem zaufanie inwestorów / deponentów), gra się kończy.

Jakie są alternatywy? Zezwól społeczeństwu na utrzymywanie wolnych od długów depozytów bezpośrednio w banku centralnym. W USA tylko prywatne banki mogą przechowywać depozyty Fed. Ale jeśli pozwolilibyśmy społeczeństwu przechowywać depozyty (i sprawdzanie kont / kart debetowych) w Fed, nie potrzebowalibyśmy bankowości depozytów cząstkowych, nie musielibyśmy jej ratować i nie mielibyśmy jej inflacji. Oto propozycja działania takiego pomysłu: http://wfhummel.cnchost.com/nationaldepositorysystem.html

Prostszym sposobem na udzielenie odpowiedzi na to pytanie jest stwierdzenie, że bankowość frakcyjna pozwala walutom wykonać więcej pracy. Jeśli przestanę wkładać oszczędności do mojego materaca i zamiast tego je bankować, a następnie bank pożycza je, to pieniądze wykonują podwójną pracę. Bank centralny jest po to, aby upewnić się, że proces ten - tworzenie kredytu - jest uporządkowany poprzez zasadniczo ubezpieczenie banków prywatnych. Bez niego nie może istnieć nowoczesny system produkcji oparty na popycie. Masowa bieda lub praca przymusowa i przymusowe inwestycje są historycznymi alternatywami.

Jedyną alternatywą, jaką widzę, jest przejęcie przez rząd całej branży ubezpieczeniowej. Byłby to zasadniczo system zabezpieczenia społecznego dla firm.